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浅论保证保险合同法律关系
发布时间: 2017-04-05  被浏览次数: 11849  文章来源:新疆安隆律师事务所 曾蓉
  随着经济的发展、人们消费意识的改变以及近年来政府对农业贷款的政策扶持,银行的信贷额度不断增高。但在此背后,也给银行带来巨大的不良账款危机,银行为减少信贷经营风险,保险公司为拓展业务范围,一种保险产品——保证保险由此而生。
    如笔者近年来经办的保证保险案件,银行和保险公司签订保证保险协议,保险公司为借款人的贷款提供还款的保障义务,当贷款发生逾期时,贷款人即银行要求保险公司承担还款保障义务。但此时,双方签署的保证保险合同是独立的主合同还是附属于主合同的从合同?保证保险合同是属于保险合同还是属于保证合同?应适用何种法律规范进行调整?由于我国相关法律对保证保险法律适用没有明确、统一的规定,各地法院在审理涉及保证保险案件过程中,对保证保险的法律性质存在认识上的分歧,致使裁判依据不一,审判结果各异。笔者结合经办过的这类案件的总体情况,拟对保证保险合同法律适用等若干问题进行探讨,以求教于同仁。
 一、保证保险是依附于借款合同的从合同还是独立的主合同
  在笔者经办的保证保险合同纠纷案件中,有观点认为,保证保险合同的实质意义就是保险合同,依据保险单可以独立于借款合同审理。对此观点,笔者持不同意见。
  首先、在笔者所经办的保证保险案件中,不论是个人消防贷款还是三农或是其他种类贷款,其流程皆是先有银行和保险公司签署保证保险协议,之后借款人与银行签署借款合同后向保险公司购买保证保险,由保险公司向借款人签发保险单。据此可见,银行和保险公司是保证保险合同相对人,不是保险合同相对人,如果用保险单干预、约束保证保险合同双方当事人,违反民事法律的平等自愿原则且使保证保险合同失去其本质意义。
  再者、在笔者办理过的保证保险案件中,保证保险合同里皆有类似条款约定即:借款合同无效保证保险合同无效以及保险公司签发的保险单与本合同不一致的,与本合同为准;据上述,就发生保证保险赔偿责任时,保证保险合同双方当事人更应当依据的是保证保险合同而非保险单。
    其次、银行和保险公司就所有种类贷款的签署保证保险合作合同时,皆不存在实体上的借款人,该协议仅是框架式协议,虽然成立,但是一个附条件和附期限的合同,该合同是否有效以及履行,应当依据借款合同有效性以及借款合同履行情况而论。审理保证保险合同应先审理借款合同是否有效,这是保证保险合同有效前提,也是合同双方当事人依据保证保险享有权利承担义务的前提条件。
    最后,保证保险合同为依据的保险给付之债以借款合同而形成的贷款偿还的保障之债,是原债的一部分,是作为主债的从债。
    因此,保证保险合同具有依附性,不能独立于借款合同独立存在。
    二、保证保险合同是保险合同还是保证合同保险
  我国现行的《中华人民共和国保险法》(下称保险法)第四章保险公司的业务范围里规定了保险公司开展保证保险的保险业务,即保证保险是一种由保险人开办的业务,但是保证保险是否就是保险法意义上的保险,笔者认为保证保险并非保险法意义上的保险。
  首先,从保险法上看,保证保险归属于财产保险,但是依据保险法第十条规定:保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。从保证保险主体看,保证保险有三方当事人,担保人即保险人;被担保人即义务人,权利人即受益人;从保证保险行为看,是由三个法律关系构成的。一是投保人与保险人之间的保险合同关系,二是债务人与债权人之间经济合同关系,三是保证人与债权人之间的保证合同关系。三方当事人具有多重身份,保险人同时又是保证人,被保险人同时又是债权人,投保人对于保险人而言是被保证人,对于被保险人而言是债务人。而普通保险仅有两方当事人,保险人与投保人。可见,保证保险合同亦非保险法意义上的保险合同。
  其次、依据保险法第十二条规定:财产保险的被保险人在保险事故发生时,对保险标的应当具有保险利益。从保险法理论上说,投保人投保的标的物灭失后,受益人或投保人依据保险合同取得赔偿款,这是保险法意义上的投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的保险利益。同时依据保险法第四十八条规定保险事故发生时,被保险人对保险标的不具有保险利益的,不得向保险人请求赔偿保险金。然而,现实中的金融借贷的保证保险,借款人保险标的是借款合同债务的履行,契约当事人欲享有赔偿请求权首须具有保险利益,否则只为负有保费交付义务之人,可见,无论借款人作为投保人还是作为受益人时,皆不具有保险法规定的保险利益,与保险法第十二条关于投保人对保险标的应当具有保险利益的规定,显然不符合。
  再者、依据保险法第五十九条规定:保险事故发生后,保险人已支付了全部保险金额,受损保险标的的全部权利归于保险人,即保险公司向银行进行赔付后,取得作为贷款人的债权。依据保险法第六十条至六十五条规定可以看出,保险公司这种债权仅是代位追偿权,该代为追偿权的行使对象仅能针对侵权的第三人以及侵权的被保险人的家庭成员或者其组成人员。贷款本身就具有的商业风险,而保证保险的投保人即借款人作为合同当事人,既不是侵权人亦不是第三人,保险公司向合同相对方只有给付的义务而无追偿义务。保险合同通常是单务无偿合同,但是保证保险合同约定中,保险公司却具有向借款人即投保人行使代位追偿的权利,显然有违保险法原则。
  最后,保险事故必须是客观的、不确定的、偶然发生的危险。而借贷合同一个明显的特征是合同双方义务履行先后上的差距.这导致借贷合同中贷款方的风险极大,存在债务人有能力而故意不还贷的可能,这种风险的主观性使其不属于保险责任范围内的风险,亦有违保险风险原则。
  因此,保证保险并不是真正的保险,它只是由保险公司办理的一种业务,虽然借款保证保险采用了保险的名称。依据《担保法》第六条给保证所下的定义,保证以担保债权为目的,为确保债权之效力所设之制度。保证保险具有的保障功能正是符合了这种为贷款人债权实现提供保证的要件。笔者经办的过的案件中,保证保险合同皆约定”当债务人不履行债务时,为保险事故发生,保险人承担责任”可见,如保证保险合同满足担保法第六条规定的说明性法条的构成要件,保证保险不是保险,而是一个担保的非典型合同。
  三、 保证保险合同适用的法律规定
  首先,我国审理保证保险的审理并非没有过法律依据,我国最高法院曾于2000年以“(1999)经监字第266号”批复函称,“保证保险虽是保险人开办的一个险种,其实质是保险人对债权人的一种担保行为。在企业借款保证保险合同中,因企业破产或倒闭,银行向保险公司主张权利,应按借款保证合同纠纷处理,适用有关担保的法律”。对此保监法以[1999]16号复函称;“保证保险是财产保险的一种,是指由作为保证人的保险人为作为被保证人的被保险人向权利人提供担保的一种形式,如果由于被保险人的作为或不作为不履行,致使权利人遭受经济损失的,保险人向被保险人或受益人承担赔偿责任。据此,可以看出双方认可保证保险本质是提供担保的一种形式,只是双方对于法律适用有歧义。但是从法律位阶上看,担保法、保险法均为民事单行法,位阶相同,两法之间并不产生特别法优先、一般法补充适用的问题,对于保证保险依据其本质属性应当适用担保法。
  尽管有些观点认为,该批复不具有普遍的指导意义且发生在未颁布2009年保险法前,并且,最高法院在审理保证保险合同纠纷中亦有过几次反复,从(2000)经终字第295号民事裁定书中认定保证保险是当事人依据保险法的规定而成立的保险合同;到(2006)民二他字第43号)答复指出“汽车消费贷款保证保险是保险公司开办的一种保险业务。在当时法律规定尚不明确的情况下,应依据当事人意思自治原则确定合同的性质。但是,自2009年保险法实施之后,我国最高院发布的近年来的判例中,最近一次是(2013)民申字第1565号民事裁定书,该裁定再一次认定了最高法院(1999)经监字第266号”批复函。这也给我国各地法院审理保证保险合同提供了一定的法律依据。
  其次,针对保证保险险种具体实施中,由于各保险公司制定的合同具体内容并不统一,导致其法律性质存在一定争议,对于此类合同案件的法律适用的认定,应当按照双方合同约定性质来看。如笔者经办的案件中双方明确合同的法律适用,即依据《合同法》、《担保法》相关规定。保险公司不能作为担保人是保监会规定,并非我国法律规定,保险公司作为依据公司法成立的法人,依据我国担保法规定,可以成为担保法上的保证人。
  不论保险合同还是担保合同皆是民事法律行为,民事法律行为双方合法合意即应受到尊重。相对于担保法来讲,保险法赋予了投保人(借款人)、受益人(债权人即银行)诸多的义务包含标的的注意、保护义务;对于保险公司,为了躲避风险更愿意适用保险法,其规定的义务皆是保险公司拒赔的理由。如果双方在合同明确了法律依据或明确承担的责任是保证责任,从公平原则和自愿原则上讲,适用担保法更为保护保险公司和银行利益,既尊重双方合意,又可以使银行债权实现且保险公司可以得以向债务人履行追偿权,不至于使借款人逃避应承担的法律义务。
    结语:
  确定保证保险合同法律关系以及纠纷所适用的法律,应根据当事人约定的合同目的、内容,在准确认定事实基础上,如果符合担保法法条的构成要件,法律效果适用于保证保险即适用担保法调整,而不能不对保证保险合同进行分析,仅凭借合同名称和保险单牵强的适用保险法进行调整。
 
 
 
   
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